Nếu bạn từng cân nhắc vay thế chấp (mortgage) hoặc bất kỳ khoản vay nào, biết cách dùng hàm PMT trong Excel cho thấy hình ảnh khoản thanh toán sẽ như thế nào.
PMT là viết tắt của "Payment" (Thanh toán). Khi bạn cung cấp tất cả đầu vào bắt buộc cho hàm, nó trả về thanh toán định kỳ (periodic payment) bạn cần làm.
Hiểu cách hàm PMT hoạt động trong Excel giúp đoán biết mất bao lâu trả hết nợ nếu trả số tiền nhất định, hoặc tùy theo thay đổi lãi suất.
Cách Hàm PMT Trong Excel Hoạt Động
Hàm PMT đơn giản hơn hàm Excel khác, như Index hay Vlookup. Nhưng không kém phần hữu ích.
Để lấy thanh toán định kỳ cho khoản vay, bạn cung cấp hàm PMT các đầu vào sau.
- rate: Lãi suất vay (loan interest rate).
- nper: Tổng số thanh toán trong toàn kỳ vay.
- pv: Số dư ban đầu vay (present value - giá trị hiện tại).
- fv: Tiền mặt còn lại sau khi trả hết vay (future value - giá trị tương lai). Tùy chọn, mặc định 0.
- type: Thanh toán đến hạn đầu kỳ (1) hay cuối kỳ (0). Cũng tùy chọn.
Cách dễ hiểu dùng hàm này là bắt đầu ví dụ đơn giản.
Giả sử bạn nghĩ vay tiêu dùng $10,000 từ ngân hàng. Bạn biết muốn trả hết trong 4 năm (48 tháng), nhưng không chắc lãi suất khi ngân hàng chạy điểm tín dụng.
Để ước lượng thanh toán cho các lãi suất khác nhau, dùng hàm PMT trong Excel.
Thiết lập bảng tính với giá trị cố định biết ở trên. Trong trường hợp là số tiền vay và số thanh toán. Tạo một cột mọi lãi suất có thể, và cột trống cho số thanh toán.
Bây giờ, trong ô đầu tiên cho Payment (Thanh toán), gõ hàm PMT.
=PMT(B5,B2,B1)
Nơi B5 ô chứa lãi suất, B2 ô chứa số thanh toán, B1 ô chứa số tiền vay (present value). Dùng ký hiệu "$" cho B1 và B2 như dưới để giữ ô đó không đổi khi điền cột ở bước sau.
Nhấn Enter thấy số thanh toán cho lãi suất đó.
Giữ phím Shift đặt con trỏ góc dưới phải ô đầu tiên có số thanh toán cho đến con trỏ biến thành hai đường ngang. Double-click và phần còn lại cột điền thanh toán cho các lãi suất khác.
Kết quả này chỉ chính xác thanh toán bạn kỳ vọng cho khoản vay, tùy lãi suất ngân hàng đưa ra.
Điều hữu ích dùng Excel là bạn cũng thay đổi ô tổng tiền vay hoặc số thanh toán và quan sát thay đổi số thanh toán định kỳ vay.
Ví Dụ Khác Của Hàm PMT Trong Excel
Xem vài ví dụ phức tạp hơn chút.
Hãy tưởng tượng bạn trúng giải lớn, tổ chức trao giải cho bạn chọn nhận giải một lần (lump sum) hoặc niên kim (annuity). Bạn nhận $1,000,000 làm niên kim 5% trong 10 năm, hoặc $750,000 một lần hôm nay. Lựa chọn nào tốt hơn dài hạn?
Hàm PMT trong Excel giúp. Trong trường hợp niên kim, bạn muốn biết thanh toán hàng năm ra sao.
Làm như ví dụ trước, nhưng lần này giá trị biết:
- future value: $1,000,000
- rate: 5%
- số thanh toán: 10 (một thanh toán hàng năm qua 10 năm)
Gõ hàm:
=PMT(B2,B3,0,B1,0)
Số 0 cuối nghĩa thanh toán làm ở cuối mỗi kỳ (năm).
Nhấn Enter, thấy thanh toán hàng năm ra $79,504.57.
Tiếp, xem bao nhiêu tiền bạn có sau 10 năm nếu lấy $750,000 hôm nay đầu tư chỉ sinh lãi suất 3% khiêm tốn.
Xác định giá trị tương lai (future value) số tiền một lần cần công thức Excel khác tên FV (future value).
Công thức này yêu cầu:
- Lãi suất: 3%
- Số thanh toán: 10 (năm)
- Thanh toán thực hiện: 0 (không rút số nào)
- Giá trị hiện tại: -$750,000 (số tiền gửi)
Công thức: =FV(B2,B3,B4,B1)
Nhấn Enter thấy nếu đầu tư toàn bộ $750,000 hôm nay chỉ lãi 3%, sau 10 năm bạn có thêm $7,937.28.
Điều này nghĩa là lấy tiền một lần hôm nay tự đầu tư thông minh hơn, vì bạn có thể kiếm nhiều hơn 3% nếu đầu tư khôn ngoan.
Hàm PMT Trong Excel Rất Hữu Ích
Dù bạn xin vay mua nhà, vay mua xe, hoặc cân nhắc cho vay người thân, hàm PMT trong Excel giúp tìm điều khoản vay phù hợp tình huống.
Vì vậy lần sau bạn cân nhắc vào ngân hàng hoặc đại lý ô tô, trước hãy ngồi với Excel làm bài tập về nhà. Hiểu tác động lãi suất và thanh toán đặt bạn ở thế tốt hơn nhiều so với vào tay không तैय bị (unprepared) phải tin lời người khác.
Nếu dùng Excel nhiều, xem mẹo và thủ thuật Excel của chúng tôi. Nếu biết cách dùng hay khác cho hàm PMT, chia sẻ ở phần bình luận dưới.