Gian lận tài chính có thể tàn khốc, nhưng khác biệt giữa gian lận thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ là gì? Bạn nên dùng loại thẻ nào khi mua online?
Hãy phân tích bảo vệ gian lận cho cả hai loại thẻ — có loại nào tốt hơn không?
Phân tích trách nhiệm (liability) của thẻ
Khi thẻ bị đánh cắp hoặc dùng trong gian lận tài chính, bạn có thể rơi vào "trách nhiệm" (liability). Trách nhiệm là khi bạn chịu phí do sử dụng sai thẻ. Các phí này thêm vào danh sách vấn đề từ bị lừa thẻ, vì vậy giữ phí trách nhiệm thấp là thiết yếu.
Trách nhiệm của bạn với Thẻ tín dụng
Trách nhiệm thẻ tín dụng khác nhau tùy quốc gia. Với Mỹ, Experian nói số tiền tối đa bạn phải trả trong trách nhiệm là $50. Đôi khi ngân hàng không tính phí này, và bạn giải quyết tranh chấp không tốn tiền.
Trách nhiệm của bạn với Thẻ ghi nợ
Thẻ ghi nợ hoạt động khác. Nếu bạn báo thẻ bị đánh cắp/bị xâm phạm trước khi kẻ lừa giao dịch, bạn không trả phí trách nhiệm. Nếu báo gian lận trong 2 ngày, trách nhiệm $50. Đợi đến 60 ngày, tăng lên $500. Sau 60 ngày, trách nhiệm không giới hạn, nghĩa là bạn có thể mất hoàn toàn quyền đòi tiền lại.
Căn cứ pháp lý cho mua hàng bằng thẻ
Ở một số nước, lấy lại tiền bị lừa không chỉ là sự hào phóng; đó là luật pháp. Tuy nhiên, phụ thuộc vào loại thẻ bạn dùng và cách dùng.
Quy định pháp lý cho Thẻ tín dụng
Đối với thẻ tín dụng, Mỹ có Luật Thanh toán Công平 (Fair Credit Billing Act - FCBA). Nếu bạn mua từ $50 trở lên bằng thẻ tín dụng, bạn có thể khiếu nại với nhà phát hành thẻ. Lý do từ hàng hóa mất khi gửi đến sản phẩm lỗi khi đến tay.
Anh có phiên bản riêng gọi là Section 75. Luật này bao gồm mọi mua hàng bằng thẻ tín dụng từ £100 đến £30.000. Giống bản Mỹ, bao gồm bán hàng dưới quảng cáo sai sự thật, và hàng lỗi khi nhận.
Quy định pháp lý cho Thẻ ghi nợ
Như bạn đoán, bạn không có những bảo vệ này với thẻ ghi nợ. Nếu việc gì sai với mua hàng, bạn không thể khiếu nại với nhà cung cấp thẻ. Bạn phải liên lạc người bán và hy vọng giải quyết được giữa hai bên.
Lừa đảo ảnh hưởng tài khoản của bạn như thế nào qua thẻ
Cũng quan trọng: gian lận thẻ tín dụng không diễn ra y hệt gian lận thẻ ghi nợ. Do tài chính nào kẻ lừa truy cập, và ảnh hưởng đến số dư như thế nào.
Nếu kẻ lừa dùng Thẻ tín dụng của bạn
Giả sử tình huống tồi tệ nhất: kẻ lừa dùng hết tiền trên thẻ. Nếu kẻ lừa có thẻ tín dụng của bạn, hạn mức thẻ quyết định họ có thể chi bao nhiêu. Hạn mức này đặt mũi cho số tiền kẻ lừa dùng và không cho họ "sổ séc trắng" cho gian lận.
Bên cạnh đó, xem tiền của ai bị dùng khi gian lận. Khi bạn dùng thẻ tín dụng, ngân hàng chi trả. Do đó, nếu kẻ lừa dùng thẻ tín dụng của bạn, tiền đến từ túi ngân hàng trong khi quỹ của bạn không bị ảnh hưởng. Nghĩa là bạn vẫn mua sắm được với tiền của mình enquanto ngân hàng thu hồi tiền của họ.
Nếu kẻ lừa dùng Thẻ ghi nợ của bạn
Nếu tình huống này xảy ra với thẻ ghi nợ, kẻ lừa truy cập quỹ của bạn. Tồi tệ nhất, họ rút sạch tài khoản và bạn chỉ còn tiền trong ví.
Mặc dù khả năng cao bạn sẽ lấy lại tiền (nếu phản ứng nhanh!), bạn vẫn phải trả hóa đơn và mua tạp hóa cho đến khi vụ việc giải quyết. Cho đến đó, bạn phải rơi vào tình trạng tài chính khó khăn hơn để duy trì cuộc sống trong khi ngân hàng điều tra.
Cách giữ thẻ ghi nợ an toàn online
Lúc này, chúng ta đã lập luận mạnh mẽ dùng thẻ tín dụng khi mua online. Phí khắc phục gian lận nhỏ hơn, pháp luật bảo vệ mua hàng đắt bằng thẻ tín dụng, và gian lận thành công chỉ lấy tiền từ hạn mức thẻ tín dụng thay vì tài khoản chính.
Nhưng nếu bạn không có thẻ tín dụng? Có thể bạn tín dụng xấu, chưa đủ điều kiện xin, hoặc không muốn cám dóc dùng tín dụng. Dù lý do gì, các điểm trên có thể khiến bạn ngần ngại dùng thẻ ghi nợ. Vẫn an toàn dùng nó; tuy nhiên, bạn cần cẩn thận hơn.
Giới hạn ai thấy chi tiết đầy đủ thẻ ghi nợ
Thứ nhất, bạn có thể giới hạn số công ty thấy số thẻ ghi nợ. Dùng dịch vụ thanh toán uy tín như PayPal xử lý thẻ thay bạn. Khi dùng PayPal mua hàng, trang web không bao giờ thấy chi tiết thanh toán; PayPal giữ thông tin đó an toàn.
Bảo quản tài liệu tài chính nhạy cảm
Cẩn thận với bất cứ gì tiết lộ chi tiết thẻ ghi nợ. Bạn không nên ghi số thẻ và PIN nơi người khác tìm thấy.
Bên cạnh đó, cẩn thận với tài liệu lưu online chứa thông tin tài chính. Nếu hacker truy cập được tài liệu đó, họ dùng thông tin để gian lận và đánh cắp danh tính.
Dùng Autofill khi có thể
Một số trình duyệt hiện đại cho phép lưu chi tiết thẻ ghi nợ trong cài đặt autofill. Tính năng này nghĩa là bạn không cần nhập số thẻ mỗi lần mua; chỉ cần CVC để hoàn tất.
Mặc dù cách này tiện tiết kiệm thời gian, nó cũng đánh bại keylogger lén lút vào hệ thống. Keylogger chỉ nhìn những gì bạn gõ bàn phím, không theo dõi nhiều thứ khác. Vì vậy, nếu bạn dùng autofill và không bao giờ gõ chi tiết, keylogger không thể lấy thông tin của bạn.
Giữ thẻ vật lý an toàn
Tất nhiên, các điểm trên chỉ bao gồm an toàn online. Còn nhiều việc offline bảo vệ chi tiết thẻ ghi nợ. Chúng tôi đã nói trong bài về gian lận thẻ tín dụng, cũng áp dụng cho thẻ ghi nợ.
Tận dụng tối đa thẻ tín dụng
Thẻ tín dụng có rủi ro tài chính, vì một số người không chống chọi được cám dỗ mua ngay trả sau. Về gian lận, tuy nhiên, thẻ tín dụng thường được pháp luật bảo vệ, không có trách nhiệm đáng kể, và không gây thiệt hại lớn cho quỹ của bạn sau gian lận.
Thẻ tín dụng làm mua thiết bị công nghệ đắt tiền an toàn hơn, nhưng bạn có biết còn lý do khác mua gadget bằng thẻ tín dụng?